Comment bien choisir son credit immobilier
Avec le prix plancher des taux, le moment est idéal pour souscrire un credit immobilier … à condition de connaître les pièges à éviter. Conseils à suivre pour bien négocier.Taux révisable ou taux fixe ?
Le credit immobilier à taux révisable,
comme son nom l'indique, voit son taux varier en fonction du contexte
économique et politique, à la hausse comme
à la baisse. Le principe, pour l'établissement
bancaire, est de conserver une marge bénéficiaire
constante, quelles que soient les circonstances. Pour vous, l'avantage
est de vous voir proposer, au départ, un taux relativement
avantageux et de rester libre d'effectuer des remboursements par
anticipation si vous le désirez. Toutefois, soyez vigilants,
si certains credit immobilier bénéficient d'un taux
plafond, d'autres n'ont pas ce mécanisme… et, en
cas de crise, le montant du taux peut s'envoler.
Certains préfèreront jouer la
sécurité, surtout dans le contexte actuel de
faiblesse des taux, et choisir un credit immobilier à taux
fixe. Grâce à la simulation emprunt
que réalise votre établissement
bancaire, vous connaissez dès l'origine le montant total de
votre remboursement emprunt . Le seul
inconvénient : vous ne pouvez
bénéficier d'une baisse de taux qu'en parvenant
à renégocier votre credit immobilier (ce que votre
banquier est rarement disposé à faire) et vous
devez verser des indemnités, si vous voulez rembourser par
anticipation.
Les garanties à fournir :
Les établissements bancaires n'acceptent
généralement de financer votre credit
immobilier que moyennant une garantie leur assurant de
rentrer dans leurs fonds. Classiquement, deux solutions vous sont
proposées :
- l'hypothèque conventionnelle ou le privilège du
prêteur de deniers, qui, en cas de cessation des paiements,
permettent au créancier de faire saisir un de vos biens pour
se payer. A noter : le privilège du prêteur de
deniers est beaucoup moins coûteux que
l'hypothèque conventionnelle, mais il ne peut garantir qu'un credit immobilier finançant un bien existant
(c'est-à-dire un bien neuf ou ancien achevé).
- le cautionnement, qui est une procédure par laquelle un
établissement spécialisé s'engage
contre
rémunération à se substituer
à vous en cas
de défaillance de paiement. Une formule relativement
accessible,
dans la mesure où une partie de vos versements vous est
reversée à la fin de votre crédit immobilier s'il
n'y a eu
aucun incident… mais qui se solde également par
une
saisie-vente de vos biens en cas de non-paiement.